存款流失倒逼房贷额度紧缩 收紧趋势将持续

　　“房贷荒”是2014年资金市场呈现出的新现象，进入第二季度，这一现象更加严重。目前，个贷方面，新房首套按揭贷款利率优惠几乎绝迹，二手房首套按揭贷款有部分银行可以给出9折优惠，但申请难度较大。对于二套房贷款，银行普遍提高贷款利率，有的甚至在基准利率基础上上浮30%。

　　接受记者采访的业内人士普遍认为，压贷、缓贷是基于存款流失和自身资金压力，银行主动调整信贷投放节奏和额度，这一现象今年将在较长时间内持续下去。

　　存款流失倒逼房贷额度紧缩

　　日前“融360”网络贷款机构发布了一份3月份房贷分析报告。统计显示，目前，全国范围内首套房8.5折利率优惠已经彻底绝迹。截至3月21日，全国执行首套房贷利率优惠的仅有16个城市，其中仅北京有8.8折利率优惠，执行9折利率优惠的有11个城市，9.5折利率的有4个城市。

　　近期《经济参考报》记者进一步了解获悉，进入4月份以后，首套房贷继续收紧，新房首套按揭贷款利率基本上都执行最低基准利率，更有部分银行在基准利率的基础上上浮10%。此前，几乎不做个人房贷业务的民生、平安等银行继续暂停该业务。部分银行二套房按揭贷款利率上浮至15%；城商行中，江苏银行二套房贷利率上浮20%，南京银行更是上浮达30%。

　　实际上，从今年2月份起，交通银行、光大银行首套房贷款就有利率上浮的情况，目前，兴业银行、江苏银行、南京银行也加入了利率上浮“阵营”中，且上浮幅度普遍为10%。

　　“今年放贷额度一直都很紧张，我们行现在有1000多单首套房贷款申请都在排队，什么时候能放款还不好说，现在申请就跟着排队，放款最起码得两、三个月以后吧，这还得看具体开发商的房屋建设情况。由于新房首套按揭贷款是银行直接打款给开发商，所以，现在开发商应该压力不小。”建设银行北京望京支行一位个人贷款客户经理对《经济参考报》记者说。

　　究其原因，这位客户经理坦言，“现在银行存款压力特别大，最近消息称，四大行4月份前两周存款流失达1.9万亿元，受75%的存贷比限制，这就意味着四大行有上万亿的额度不能投放。”

　　另外，住房公积金贷款也有十余个城市在收紧，大幅下调了可贷额度。诸如福州市，公积金贷款购买首套房，双职工贷款最高额度从80万元降为60万元，单职工最高额度从60万元降为45万元；二套房贷款最高额度也同步下调。青岛方面，据公积金新政测算，单身购房者购买新建住房贷款额度由原来最高60万元变为最高贷36万元、二手房最高贷21万元。

　　二手房首套按揭贷款利率仍有9折

　　不过，在首套房整体“贷款荒”的背景下，《经济参考报》记者也了解到，首套房贷款利率优惠并非完全没有。目前，有银行针对二手房首套按揭贷款仍有9折优惠。据建行个人贷款客户经理称，“由于鼓励购买二手房，因此，我行对二手房首套按揭贷依然执行9折利率优惠，政策尚未发生变化。不过也说不准下半年会不会调整。”

　　近日，中信银行与伟业我爱我家集团签订合作协议，针对北京地区推出了首套房贷利率9折优惠，不过这也是针对购买二手房首套按揭贷款。就中信银行而言，该行的房贷利率优惠政策主要偏重于房价较高的一线城市。中信银行总行消费金融部副总经理奚国光表示“尽管很多银行取消了首套房贷的利率下浮，但中信银行一直以来都以客户的风险特征作为房贷的定价标准，根据不同的客户进行风险定价。”

　　在外资银行方面，目前，汇丰银行和星展银行也有房贷利率9折优惠，但申请难度较大。另外，农业银行和招商银行针对二手房首套按揭也有95折优惠。

　　有市场分析人士认为，房贷在过去是优质业务，但现在已经被银行视作鸡肋，在信贷资金趋紧的情况下，银行普遍会将资金配置到回报率更高的项目上。

　　房贷收紧趋势将持续

　　针对当前的个人房贷市场，“融360”网络贷款机构分析认为“由于房贷利率相比小微贷和个人消费贷利率较低，在信贷额度紧张的时候，银行出于收益考虑会主动将资源配置到收益高的业务上。”

　　实际上，去年年末市场资金利率上升，银行的资金成本也处于不断上涨的过程中。从银行2013年度业绩报告也可看出，上市银行净息差水平进一步下滑，个人消费贷款、理财等零售业务和布局互联网金融是大多数银行瞄准的领域，转型和业务格局调整让银行不得不放弃一些单纯依靠利差赚钱且回款周期长的业务。

　　包括民生、平安银行在内的少数几家银行从去年开始就直接停止个人按揭贷款业务或部分停止二套房贷款业务。从2月份开始，华夏银行、宁波银行、盛京银行等也已暂停个人按揭贷款，国有大行中，中国银行个人按揭贷款也处于压缩状态。外资银行中，东亚银行则表示，“房贷只做高端客户，类似几千万的这种大额贷款投放。”

　　“目前，各家银行的经营策略不尽相同，但和个人消费贷款、企业经营类融资性贷款比，个人住房贷款的确不占优势。资金投入年限长，一般20年到30年才能收回，另外利润偏低，更不用说还给出优惠利率。因此，在资金有限的情况下，银行更愿意将信贷资源倾向小微企业贷款和其他个人消费贷款。”光大银行个贷中心的一位人士分析称，“总体来看，个人按揭贷款在银行零售贷款业务中的占比依然很大，如果信贷额度充裕，银行还是愿意投入这块业务，但现在存款压力实在很大。”

　　至于未来个人住房贷款的投放趋势，多位接受《经济参考报》记者采访的银行业内人士称，“短期内银行发放个人住房贷款意愿较难回暖，只要银行利润下滑，并且存款压力还在，个人房贷收紧的趋势就会持续。”

关键词：房贷,银行,贷款,利率,个人