坤宁说房丨敲黑板：房子除了住，还能干这事儿！

　“原来房子的用处这么“大”

　　最初，房子仅仅是用来住的，如今房子已经成为衡量一个人财富和阶层的重要标志。

　　房子不仅可以住，还可以利用金融属性来抵押贷款，花未来的钱。

　　01、何为房子的金融属性？

　　“房产抵押贷款”便是金融属性中很重要的一条。一般来说，交清全款或结清房贷，且房产取得不动产权证(即房本)之后，可以抵押给银行申请贷款，获取现金。这里涉及到一个名词：房产抵押贷款。

　　02、什么是房产抵押贷款？

　　“房产抵押贷款”指的是购房者以房产作抵押向银行申请贷款取得资金，再分期按月还款或一次性向银行还本付息的一种信贷方式。

　　“房产抵押贷款”是房屋所有者将房产作为抵押物向银行借款用于消费或解决资金问题的一种办法，房屋所有者不必将房子卖掉就可以取得一定数额的资金来解燃眉之急。

　　03、可以贷多少钱？利息怎么算？

　　“房产抵押贷款”的最高额度，一般来说，不超过抵押房产评估价值的70%，可以根据实际需要来确定贷款额度。

　　房产抵押消费贷款期限一般不超过10年，利率一般为基准利率上浮30%-50%，利率上浮不是固定的，即使同一家银行，在不同的月份也会出现不同的利率。

　　我们以贷50万，10年期，基准利率4.9%，上浮30%为例，利率是6.37%，等额本息月还款为5644.38元。

　　同样的50万，如果是首套住房贷款，最长可以贷30年，基准利率4.9%，上浮10%，利率是5.39%，等额本息月还款为2804.53元。

　　抵押贷款10年期的月还款金额相当于普通放贷30年期月还款的2倍，实际上抵押贷款和普通的住房贷款最大的差别不是利率上浮的多少，而是贷款年限，10年期的抵押贷款要承担更大的还款压力。

　　04、对征信有什么要求？

　　房产抵押贷款与其他贷款最大的不同就是：当借款人长期没有还款以及不得已而为之的情况下，银行才会以拍卖抵押房屋的方式来弥补经济的损失。

　　所以银行在审批房产抵押贷款的时候，会特别看重借款人的信用记录，一般都会选择信用记录良好的借款人进行合作。如果你经常出现逾期，那么在正规银行，你申请起来就难了。

　　05、对银行流水、月收入有什么要求？

　　月收入需要是月还款的2倍以上，比如说贷50万月还款5600，那么月收入要达到11200，并提供相应的收入证明。

　　要注意的是，如果名下有其他贷款，那么月收入也要相应增加。比如名下还有另一套房子30万的房贷，月供1700。总月供达到7300元，那么相应的月收入就要达到14600。

　　当然，如果工资收入不够的情况，需要提供其他的辅助材料，比如其他房产凭证或者大二存款单等。具体情况根据银行相应细则。只有银行认可你的还款能力，才会放心地给你批贷。

　　06、对房龄有什么要求？老房子能贷吗？

　　一般来讲，抵押给银行的房产要有变现的能力，否则银行是不会接受你的申请的。如果房子非常老，即使银行接受，评估价值也会很低。

　　07、贷款未结清的房子可以抵押吗？

　　不可以，因为房贷还没有还完的话房产还在抵押状态，需要还清贷款注销抵押后才能申请抵押贷款。

　　08、别人的房子可以抵押吗？

　　这个答案可能出乎你的意料，是可以的。

　　除了本人名下的房产以外，借款人所提供的他人名下的房产也可以抵押，但是为了避免发生法律纠纷，抵押他人名下的房产时，需要征求得到房屋所有权人的同意和配合，并出具相关材料。

　　不过需要提醒大家的是，如果出现贷款还不上的情况，房子就会被法院拍卖，所以尽量不要将房产抵押给其他人。

　　09、抵押流程

　　1、到银行提出申请，准备材料。包括：房产证、身份证、户口本、结婚证、收入证明、近半年银行流水、其他的房本或购房合同。

　　2、银行实地拍照，进行房产评估。

　　3、抵押人和银行签订抵押合同。

　　4、银行审批。

　　5、抵押人和银行工作人员去不动产交易中心做抵押。

　　6、银行放款。如下图。

　　整个流程从提出申请到放款，如果银行额度充裕，一般需要2周的时间，不会太久。

　　10、温馨提示

　　关于房产抵押最后还要提醒大家，房产抵押有风险，建议大家选择正规银行！

　　一些民间的贷款公司虽然放款比较快，还能进行房产二次抵押(未结清贷款的房产再次抵押)，但是会收取高额的手续费，利率相对较高，而且在催讨债务时手段相对粗暴，程序也不符合规定。

　　其次，要合理评估贷款用途及资金风险，如果资金用途风险很大，很容易出现无法偿还贷款的情况。

　　最后，如果无力偿还贷款，抵押房产进行拍卖时，其价格相对较低，会产生资产缩水的风险。

　　提倡正规抵押贷款，抵制民间高利贷。