石家庄再无首套房贷折扣优惠

　　去年底房贷收紧风劲吹，许多“等贷”族等着春节过后新一年的信贷额度落地解渴，然而记者采访了解到，春节过后，我省房贷暂无放松迹象，依然延续去年底房贷紧张的局面，不仅首套住房贷款利率依然大多维持基准利率，有的甚至出现上浮，贷款审批时间依旧普遍维持在20个工作日的“慢节奏”。

　　首套房贷折扣成了稀缺资源

　　记者采访了解到目前，国有四大行对首套房贷款的打折优惠基本结束，都是按照基准执行，即使有优惠，但条件也相当严格，而部分股份制银行还在进一步缩减房贷额度。而针对银行利润相对较高的二套房贷业务，大多数银行要求首付比例维持在七成，利率为基准利率的1.1倍，也有个别银行的二套房利率上浮至为1.2倍。

　　从各大银行的审批放款节奏来看，整个周期依然漫长。据记者了解，国有大行普遍在要10到20个工作日才能审批通过，而股份制银行和一些城商行则普遍在1-2个月甚至更久。

　　银行流动性趋紧仍是主因

　　“今年年初的信贷额度比较紧张，基本上每个月10号之前就用完当月的额度，排队都排不上。”某股份制银行信贷经理诉记者，“主要是受银行存贷比的考核以及贷款结构的调整，银行贷款规模尤其是房贷整体趋紧。”

　　相关数据显示，1月最后一周四大行压缩了近千亿贷款，最终1月四大行新增贷款3500亿元，比2013年同期3767亿元新增规模低7%。这相对往年年初松、年底紧的常规情况来说，是很反常的现象。

　　一方面全社会流动性偏紧，尤其是市场利率偏高，银行间市场隔夜拆借利率仍保持在4%的高位，“大河没水小河干”，个人房贷当然不可以放大水，况且首套房贷利润少，银行并不情愿做这单生意；另一方面，部分城市房价涨幅仍偏大，在房地产政策依然从紧的背景下，房贷不可能显著放松。专家认为，宏观金融环境、微观行业政策两方面作用下，出现了今年年初银行个贷反常规收紧的现象。

　　而互联网金融的冲击给银行带来的资金使用成本提高也不可忽略。“像购买银行的理财产品都会增加银行的存款数量，但现在年轻人都热衷于更高收益的互联网金融，分流部分活期存款，这就造成银行资金成本提升，现在股份制银行的资金成本都在4%，要是用于做房贷，央行基准利率在6.55%，这个差额很小，除去各种人力成本，利润空间非常小，而银行资金成本的上升，必然会导致贷款利率的提高。”一位业内人士向记者坦言。

　　紧张趋势或将延续

　　对于房贷逆势趋紧的现象，某商业银行人士向记者透露，房贷紧缩的局面短期内恐怕难以打破。该人士透露，在多种因素影响下，目前银行的“吸储”压力普遍很大，就该行而言，总行对存款的考核压力甚至大于贷款；同时，首套房贷银行如果按打折利率放贷，是几乎不赚钱的，因此按基准利率甚至上浮利率给贷款者办理业务，预计将成为今年房贷市场的常态。“存款利率现在都上浮到顶了，如果再在贷款利率上打折，利润空间就非常少。比如说我们行5年期定存利率现在是5.2以上，而5年以上贷款利率为6.4，如果打9折后将变为5.7，这就没什么赚头了。”

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　　一般三种情况下不建议提前还贷

　　如果你正享受着公积金贷款或7折利率，那么不必急于还款。因为目前7折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，即使是把这些钱存入银行收益也要比提前还贷合适。如果提前还贷后再贷款购房，你就绝对不可能借到这么便宜的钱了。

　　如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以，贷款利率比商贷低不少。

　　做生意的买卖人，手里需要更多的流动资金，如果投资回报率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。

　　两类人可提前还款

　　目前还处于还款初期和执行上浮利率的贷款人可以考虑提前还房贷。还贷初期的朋友，在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，提前还贷也是一个不错的选择。

　　执行上浮利率的贷款人，由于执行上浮利率已经较高，所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款，相对会比较划算。

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