衡水“政银保”模式破解小微企业融资难

　　发挥财政资金引导和激励作用，大力推广“政银保”模式，衡水市财政局以市场化手段撬动银行、保险资金支持企业加快发展，有效缓解全市小微企业和农业企业银行贷款难问题。

　　衡水市财政部门牵头推进政府、银行、保险三方合作。结合本地实际，该市财政局制定了《衡水市级政府(财政)银行保险合作支持小微企业和农业企业实施方案》，通过公开招标，入围了4家合作银行和3家保险公司。经过多次磋商，三方签署了《“政银保”合作协议》(以下简称“协议”)，协议对“政银保”合作贷款对象、资金用途、贷款最高额度、期限及利率、贷款办理流程、还款方式和保费要求进行了详细约定，为“政银保”模式顺利推广奠定了基础。

　　据了解，“政银保”模式以财政安排专项资金、银行安排贷款发放、保险公司信用担保的形式进行，合作三方分工明确，密切配合。2017年、2018年，衡水市财政均安排500万元“政银保”工作经费预算，专项用于贷款贴息和保险保费补贴，贴息不超过贷款本金的2%，保费补贴不超过贷款本金的3%。补贴资金直接拨付到贷款企业。合作银行对贷款企业进行调查审核后，安排贷款授信额度，对符合贷款条件的主体按小微企业和农业公司单户不超过500万元、种养殖户单户不超过200万元、城乡创业者(个体工商户)单户不超过100万元的贷款额度发放贷款，以不高于人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%收取利息，并进行贷后管理。合作保险公司则负责为“政银保”合作贷款项目提供保证保险，与银行等共同对贷款项目进行风险调查、评估和审批，对符合条件的实施保险，按照贷款金额的3%收取保险保费，并进行保后管理。

　　“贷款利率由财政出面与合作银行商定，降低了贷款利率，解决了小微企业和农业企业贷款贵的问题。”衡水市财政局相关负责人表示，“政银保”合作模式让三方实现了利益契合、携手共赢。“对于合作银行而言，一方面，通过对贷款对象的层层把关，同银行和保险公司共同追偿，既确保了贷款对象的优中选优，又减少银行信贷潜在风险，还培育了一批优质客户；另一方面，按约定，当贷款出现逾期，合作保险公司按照相关保险条款，最高承担贷款本金的6.6%，减少了银行贷款本金的损失风险。对保险公司来说，一方面与银行共同对每笔贷款进行实地资信调查审批，对贷款实施全过程风险管理，有效强化了联合风险管控，增加了优质保费收入；另一方面，当贷款逾期发生时，每笔赔付贷款本金的6.6%，减弱了信贷逾期风险造成的保险经营损失。”

　　截至目前，衡水市财政已支出“政银保”补贴资金509.89万元，惠及全市81家企业，撬动银行贷款20650万元。经过三方的共同努力，该市已经初步构建起了“财政补贴＋银行信贷＋贷款保险”的合作支农信贷模式，实现了以财政补贴资金撬动银行授信、以银行贷款拉动小微企业和农业企业发展、以信用保险有效控制风险的连锁效应，缓解了小微企业和农业企业贷款门槛高的难题。