房贷利率折扣设隐形门槛 优惠背后暗藏附加条件

　　央行、银监会多次“喊话”，要求银行优先满足首套房贷款需求，并重申首套房贷款利率最低为7折。虽然各家银行房贷利率出现小幅松动，但优惠的背后却暗藏着“附加条件”，不仅要看客户的财产状况、征信记录、工作单位，还包括是否购买了理财产品、提交保证金等苛刻的隐形门槛。

　　日前，有读者向北京商报记者反映，他在某股份制银行办理的首套房贷款时，对方要求每个月购买10万元理财产品，连续购买12个月，才能享受利率9折优惠。

　　而这种优惠利率下的隐形门槛已是普遍现象，北京商报记者调查发现，目前，招行、中行、农行、中信、浦发、邮储、北京农商行及汇丰银行都对首套房有利率优惠，但购房者要享受到这些优惠，要满足一些条件。例如，农商行首套房贷款最低9折优惠，但是首套房中的一手房是与开发商合作才有折扣。

　　邮储银行方面，目前首套房实行的是8.5折，由于临近年底，放款力度不大，对于客户把控比较严，因此实际上只有一些资质更好的客户才能享受到8.5折，更多的客户只能享受基准利率。

　　农行首套房优惠利率最低9.5折，需要根据信用情况、收入情况等综合评定，收入必须是月供的2.2倍以上。并且最好是该行贵宾客户。该行工作人员说，“是否为贵宾客户不是一项硬性条件，但如果是，对审批会有帮助”。

　　中行工作人员表示，目前首套房贷款利率最低为9.5折，需要根据个人资质综合审批。

　　还有一些银行，对利率折扣提出了硬性条件。其中，浦发银行工作人员就表示，目前办理个人房贷业务若存30万元直到放款，并办理一张信用卡可以享受9折优惠。

　　招行工作人员透露，如果想获得利率优惠，需要存入5%-10%的保证金，比如说贷款300万元，购房者需要拿出30万元资金以活期形式存入银行，银行将冻结这笔资金一年，若购房者还款没有出现问题，就会解冻。据了解，5%-10%的保证金比例已经比之前下降了，此前，客户想得到9.5折利率优惠，需要存入5%保证金，9折优惠的保证金比例则在15%。该工作人员表示，近期保证金比例比之前有所下降，从5%-15%降低至5-10%，但具体文件还没有下发，如果客户急着要办贷款只能按之前的标准执行，因此建议客户在耐心等待一段时间。

　　汇丰银行信贷员则表示，目前汇丰银行执行是最低9折优惠，只要贷款金额在100万元以上，可以无条件享受9折，若是100万元以下，则需要提供收入证明和银行流水，证明有足够还款能力即可。汇丰银行不像其余中资银行，年底资金面很充裕，从申请到放贷最快1个半月就能很快放款下来。

　　事实上，早在2011年，银监会就强调，相关银监局要严厉查处银行个人按揭贷款业务中出现的捆绑销售、乱收费、虚假承诺等违规行为。2012年，银监会又发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，对银行业系统不规范经营行为进行专项整治，对于贷款业务，银监会提出七项禁止性规定，包括不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本等。

　　不过，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对北京商报记者表示，贷款利率如今已经全面放开，银行对利率水平有很大的裁定空间，银行选择对各种客户采取差异化定价也是无可厚非。

　　融360信贷专家徐瑾认为，虽然银行房贷捆绑理财、保险或其他金融产品涉嫌违规操作，但是银行出于当前楼市风险偏高、房贷资金偏紧和资金成本收益考虑，不得不做些规避风险的措施。一方面银行通过销售理财、保险盘活资金；另一方面可以筛选优质客户，降低坏账风险。

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