银行“松绑”房贷 “歪招”或面临监管

　　在国内楼市调整大势不改,央行“喊话”落实差别化住房信贷政策的情况下,一些中小银行在北京等一线城市的房贷业务出现“松绑”迹象。然而在利率打折重现、房贷放款速度加快的背后,部分银行对客户资质、存款、购买理财产品等隐性要求不少。有业内人士称房贷业务无利可图,因此部分银行才会惜贷或增加贷款附加条件。

　　北京重现房贷打折

　　自2013年开始,在信贷额度紧张以及利率市场化的大背景下,银行的资金成本持续上升。至2014年一季度,各大银行基本都已取消个人购房利率折扣。

　　今年5月,央行召开住房金融服务专题座谈会,研究落实差别化住房信贷政策。在这之后,随着房价下行压力加大、部分城市放开限购的现实,不少股份制商业银行响应央行“喊话”,在北京等一线城市重新推出房贷利率打折优惠。

　　8月18日,中信银行总行与链家地产集团签约宣布,将为链家客户提供同等条件下最优惠的贷款利率,其中北京链家的首套房客户将可享受利率最低9折优惠。记者了解到,北京农商行、招商银行、交通银行以及部分外资行在北京的一些分支行,或明或暗地“松绑”房贷利率,但折扣仅在9折至95折,少数此前停贷的银行则恢复放贷。但“松绑”并不包括二套房。

　　放款速度加快,附加条件增多

　　与房贷利率打折相比,银行态度变化在放贷速度上体现也较为明显。北京达昕房地产经纪公司创始合伙人刘东阁对记者表示,尽管房贷利率下调幅度较小,但是对市场影响较大的是,银行房贷发放时间在缩短。

　　不过记者在采访中发现,尽管房贷“松绑”迹象渐显,但很多都带有一定的附加条件。一些银行对贷款客户资质、存款、购买理财产品的要求不少,银行对房贷利率优惠差别化裁定空间较大,“松绑”并非普惠政策。

　　记者从北京多家房地产中介公司了解到,多数银行对贷款客户的一个硬性要求,是“资质好、信用好”。业内人士称,一般银行所谓“资质好”,大多是对于公职或国企人员,这种差别化裁定空间一直都很大,并非最近才出现。

　　除此以外,部分银行分支结构还要求客户贷款前需要先存款或购买理财产品,数额不定。交通银行北京某支行客户经理李先生告诉记者,如果首套房购买者在该支行有一定存款或购买理财产品,会享受利率下调5%的优惠；北京银行某些支行表示,买理财产品首套房利率可打9折；而汇丰、花旗等外资行则对资质“非常好”的客户优惠至93折。

　　银行“歪招”可能面临监管

　　记者了解到,由于国内银行融资成本居高不下,造成银行对“松绑”房贷仍然比较谨慎。央行统计数据显示,截至今年6月末,个人购房贷款增速比上季末低1.7个百分点。

　　一家城商行的客户经理表示,在楼市前景不确定的情况下,银行做房贷业务是承担一定风险的,如果客户中断还款,房屋贬值,银行就可能会遭受损失。当然,楼市情况向好风险度就会降低。

　　与银行“两难”境地对比,购房刚性需求对于房贷利率的敏感程度较高。业内人士计算,以200万元20年期购房贷款计算,如果按基准利率计算,月还款金额为14971元/月,利息总额为159.3万元；但如果享受9折利率,则月还款将降至14208元/月,月还款节省763元,累计可节省利息支出18万元左右。在此基础上,如果增加附加条件,可能给个人刚需客户增加一笔不小的隐性成本。

　　对此,有监管部门人士表示,银行“想歪招”落实差别化住房信贷政策,可能将面临价格服务方面的监管。今年7月23日召开的国务院常务会议,曾明确要求清理整顿银行业金融机构服务乱象,其中就包括“存贷挂钩”,十几家银行还出台了整改方案。在此背景下,银行需适当调整结构并规范相关服务。

关键词：理财,产品,房贷,利率,松绑