以房养老：以前只有银行版 现在有了保险版

　　年满60岁后，怎样让养老金再多一点？你可以用房子办一份倒按揭。重庆晚报记者昨日获悉，中国保监会已许可幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)上市。这是国内首款保险版以房养老产品，此前有个别商业银行推出了银行版以房养老业务。

　　负责上述产品销售的寿险公司人士透露，得到许可上市后，该产品的操作细则还有待总公司制定，何时面向重庆地区的老年人销售不得而知，但产品的相关细节已可从保险条款和费率中了解到。重庆晚报记者张彬

　　哪些人可以办理

　　投保范围确定为年龄60周岁(含)至85周岁(含)之间的自然人。这些人既是投保人，也是被保险人。养老保险金受益人为被保险人。

　　在领取养老金时，保险公司将通过银行转账方式，在约定的给付日，把应得的养老保险金汇入投保时告知的本人银行账户内。

　　每月可领多少钱

　　保险公司设定了“延期年金无身故和退保利益时”、“延期年金有身故和退保利益时”两种方案，每种方案又区别了男性和女性。以100万元保额为例，前一种方案中，男性60岁时，当年交保费2544元，当年每月领2514元(全年30168元)，到85岁那年，当年交保费24667元，当年每月领7463元(全年89556元)；女性60岁时，当年交保费1622元，当年每月领2082元(全年24984元)，到85岁那年，当年交保费13884元，每月领6152元(全年73824元)。

　　后一种方案中，男性60岁时，当年交保费7107元，当年每月领2124元(全年25488元)，到85岁那年，当年交保费56710元，当年每月领4727元(全年56724元)；女性60岁时，当年交保费4612元，当年每月领1827元(全年21924元)，到85岁那年，当年交保费35101元，每月领4340元(全年52080元)。

　　老年人将拥有完全独立产权的房屋抵押给保险公司，在办理完毕房屋抵押登记后，保险公司获得对抵押房屋的抵押权。在被保险人身故后，保险公司会将抵押房屋出售(变卖)，资金用于偿还被保险人应承担养老保险相关费用，若这笔钱不足以偿付被保险人应承担的养老保险相关费用，差额由保险公司自行承担。

　　对于出售(变卖)抵押房屋所得资金在偿还一切费用和应缴税费后还有剩余，剩余金额由保险公司返还给被保险人的继承人。

　　也就是说，若抵押的房屋升值了，被保险人或继承人可以分享升值的收益；若因房价下跌等因素贬值了，风险由保险公司承担。

　　抵押后房子归谁

　　房屋抵押给保险公司后，老年人仍然拥有抵押房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权。也就是说，不但可以居住在该房屋内，还可以出租出去，房屋经营产生的收益也归自己所有。

　　抵押后还能住吗

　　夫妻双方将共同拥有的完全独立产权的房屋抵押给保险公司，保险公司会基于对抵押房屋的评估价值，按夫妻各自持有的份额，计算出各自的基本养老保险金额，并按主险合同约定的方式定期分别支付。

　　在领取养老保险金期间，夫妻双方继续拥有抵押房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权。夫妻一方身故时，保险公司不调整另一方养老保险金，另一方将完全拥有整个抵押房屋的居住权。

　　共有房屋咋抵押

　　保险版VS银行版

　　个别商业银行此前推出的以房养老，和此次保险公司推出以房养老，有什么样的区别？重庆晚报记者请市内金融业人士进行了比较。

　　相同之处

　　1、两种版本的以房养老都要把房屋产权抵押出去，只是一个是抵押给银行，另一个是抵押给保险公司；

　　2、都可以每月按时领取一笔养老金；

　　3、房屋抵押后都可以继续使用。

　　不同之处

　　1、银行版是合同到期需要偿还贷款本息，银行不对抵押房屋进行处置，本息还清以后房屋仍归产权人所有；

　　2、保险版需要每年交一笔保费，被保险人身故或合同到期后，保险公司对房屋进行处置，差的钱不用补交，多的钱会退还；

　　3、保险版可以选择身故保障和保单现金价值；

　　4、银行版可以接受老年人子女的房屋作为抵押，保险版须老年人自己的房屋作抵押。

　　什么是保险版以房养老？

　　即老年人住房反向抵押养老保险，是一种把住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老保险金直至身故。身故后保险公司获得抵押房产处分权，处分所得优先用于偿付养老保险相关费用。