以房养老淮安回声 多数市民不考虑专家认为有五难

　　9月17日讯年轻的时候，通过银行贷款买房;等到年老了，再把房子抵押给金融机构，金融机构按照房产价值，向老人提供养老金，最后产权归金融机构。9月13日，国务院《关于加快发展养老服务业的若干意见》中提出，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，具体操作办法和实施计划有望明年一季度出台。

　　虽然只有这么短短一句话，但“以房养老”依然作为意见中的亮点立即受到各界关注。对于这个已经不算新的提法，网友、市民很少有人能接受。

　　多种养老此非最佳

　　“以房养老”难在哪儿?

　　——对话淮阴师范学院社会学系主任赵海林博士

　　昨天，记者在50位50岁以上的市民中开展微调查，其中有42位市民表示，暂时不会考虑这种方式养老;有5人称，会观望这种做法的效果再作决定;只有3位市民表示可以试一试。

　　多数市民表示，目前养老方式有多种多样，比如子女养老、居家养老、社会养老，这些养老方式相对成熟而放心，让市民更容易接受。而“以房养老”是一个新鲜事物，未来效果怎么样，还看不清。在这样一种情况下，没有多少人会轻易把一套房子抵押给金融机构换取养老金。

　　“去年，我搬到了养老院生活，把自己住的房子出租了，每月租金800元，再加上我的2000多元钱退休金，在支付了养老院的费用后，还略有节余。现在我在这里生活得很好。”说起“以房养老”这个话题，在市区一敬老院已经生活一年的沈奶奶向记者介绍她的民间版“以房养老”。对于未来能否把房子抵押给金融机构换取养老金，沈奶奶直摇头。她说有房子在手里放心，房子抵押出去不放心。

　　网上反对的声音似乎更大一些。记者收集了一下，绝大部分人认为，这是“把养老问题交给民众自己，让有一定风险的金融机构来处理老人的安身之所”。“抛开传统观念不论，人们辛苦一辈子，到头来，人、财、房三空，真的是赤条条地来，赤裸裸地走。”也有网友担心，此政策一出，考虑到未来“以房养老”，会刺激更多人买多套房，推高房价。八成网友称，即使子女不孝顺，也未必考虑“以房养老”。

　　昨日，就“以房养老”问题，记者采访了淮阴师范学院社会学系主任赵海林博士。赵海林表示，“以房养老”政策存在一定的可行性，但是真正要试行的话可能存在一些困难，主要需要考虑五方面因素。

　　第一，受传统观念影响，房产是重要遗产。老人辛苦了一辈子，可能留给子女的就是一套房子，所以很多老人不会考虑把房子抵押给金融机构。从子女的角度看，绝大多数子女也不会同意自己的父母通过抵押房子来养老。

　　第二，“以房养老”后，老人能否得到优质的养老服务。“以房养老”政策的确解决了老人的养老资金问题，但这不表示老人就能得到高质量的服务。养老机构的层次、规模是否能达到养老的标准?是否能解决老人看病难、看病贵的问题?

　　第三，要考虑非自然因素。实行“以房养老”政策首先需要对老人的身体状况作出准确的评估。但是老年人随着年龄变大，身体各方面机能会逐渐衰退，得病率很高，很难作出准确的评估。其次，目前无法对房产的价格作出准确的评估。中国的房地产市场未来走向太扑朔迷离，房价会涨还是会跌谁也不知道。

　　第四，要考虑自然因素。虽然我们这边自然灾害相对较少，但是不能排除发生自然灾害的可能性。未来几十年内，如果发生地震、洪水等自然灾害，房子受到损坏，这个风险谁来承担?

　　第五，产权问题比较复杂。在城镇，住宅用地的使用年限只有70年，老年人进行抵押时，房屋的年限已经很少了，所以很多银行担心钱放出去了，70年到期后该如何处置?在农村，农用房只具有使用权而没有产权，那么农村的老人房屋该如何进行“以房养老”的操作?

　　最后，赵海林也表示，目前我国“以房养老”的政策细则还未出台，如何操作、如何规范市场准入制度和监管制度，一切都要等具体规定出来后才能定论。

　　多地试行进展不畅

　　有专家认为，在解决养老现实问题方面，“以房养老”是养老政策多层次、多支柱背景下的一个多选之一，是存在了社会养老、家庭养老、国家帮扶、社区服务等养老选项后又增加了一个。“以房养老”在国外已成熟运行许多年，在我国一些城市，“以房养老”这几年也一直在试水，但鲜有人问津，申请者寥寥。

　　据了解，2003年，时任中国房地产开发集团理事长的孟晓苏将这一理念介绍到了中国。2007年，他成立了幸福人寿保险公司并亲自参与这一“倒按揭”产品的研发，但至今仍没有实质性进展。

　　在2007年至2011年之间，北京、上海、长沙、哈尔滨等地曾先后试行“以房养老”，但并未受到当地市民的欢迎。尤其值得关注的是，2007年，上海公积金管理中心试推行“以房养老”模式，但真正符合条件的申请人很少，最终不得不停办该业务。

　　根据媒体报道，去年4月，南京官方首次明确表态鼓励“以房养老”。不过，这一年多来，南京的以房养老试点业务没有任何进展。相关负责人透露，因为法律制度缺陷，此模式仍停留在政策研讨阶段。

　　据悉，早在2005年，南京汤山的“温泉留园”老年公寓，就曾在全国率先创立“以房养老南京模式”。该园规定，拥有本市60平方米以上产权房、年龄60岁以上的孤残老人，可自愿将房产抵押给留园，经公证后入住留园，终身免交一切费用。老人去世后，房屋产权归养老院所有。但留园的试水效果并不理想，当年公寓仅办理几笔业务，数量非常有限，后因股东间的经济纠纷而结束。

　　国外如何以房养老

　　链接>>

　　美国：美国政府和一些金融机构推出“以房养老”的“倒按揭”贷款，对象为62岁以上的老年人。主要有三种形式：一、联邦政府保险的倒按揭贷款;二、由政府担保的倒按揭贷款，这种贷款有固定期限，老年住户须作出搬移住房及实施还贷计划后才能获贷;三、专有倒按揭贷款，一般由金融机构办理，发放贷款的机构与住户同享住房增值收益。

　　加拿大：超过62岁的老人可将住房抵押给银行，贷款数额1.5万-30万加元，只要不搬、不卖，房产主权不变，可一直住到享尽天年，由后人处理房产时折还贷款。

　　新加坡：60岁以上的老人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，由后者一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处理，“剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。这种模式风险较小。

　　日本：日本老龄化现象十分严重，导致其“以房养老”也非常普遍。通常选用“倒按揭”形式，适用于55岁以上的人群。这种贷款不需要还债，贷款人死亡时房子作为还债的资金。

关键词：养老,老人,机构